Ao longo de nossa vida gastamos nosso dinheiro de diferentes formas e a principal delas são as compras, desde coisas banais e do cotidiano como alimentos em geral, roupas, produtos de beleza, etc. até bens complexos como carros ou casas, por exemplo. No primeiro caso normalmente o pagamento entra dentro do fluxo do próprio mês (em pagamentos a vista) ou no máximo para os próximos 2-3 meses quando parcelamos no cartão de crédito. Já no caso dos bens mais complexos o cenário muda, já que se faz necessário guardar dinheiro por muitos meses (ou anos) para que seja possível a aquisição do bem.
Em muitos casos não queremos ou não podemos esperar o tempo necessário para guardar todo este dinheiro e acabamos recorrendo a soluções de crédito no mercado como linhas de crédito ou financiamentos e é neste grupo que aparecem os consórcios. Mas o que é consórcio? como ele funciona? Essas e outras dúvidas é o que iremos responder ao longo desse artigo
O que é consórcio?
Em resumo consórcio é uma modalidade de financiamento em que pessoas formam um grupo (organizado por uma empresa)para juntar dinheiro com o objetivo de comprar um bem ou serviço. Durante determinado período essas pessoas vão pagando uma parcela do bem e com o montante arrecadado por todos ao longo do mês uma parte dos participantes recebe o direito de comprar aquele bem naquele momento (Abaixo explicamos melhor com exemplos).
É importante ressaltar que uma lei federal (Lei 11795 de 08/10/2008) regulamenta os consórcios, o que os torna tão seguros quanto outras modalidades tradicionais de financiamento.
Como Funciona o consórcio?
De forma resumida o consorcio funciona assim: Uma instituição financeira organiza um grupo de pessoas com um objetivo de compra em comum (Um carro, uma casa, uma reforma, etc). Para facilitar o entendimento vamos assumir que, por exemplo, o bem é uma casa de 500 mil reais. Além disso a instituição financeira cobra sobre esse valor uma taxa de administração (normalmente entre 15 e 25% do valor do bem). Vamos assumir que esta taxa será de 20% em nosso exemplo.
Cálculo do consórcio + Tx de administração
Taxa de administração= R$500.000,00 * 20% = R$100.000,00
Total do consórcio=R$500.000,00+R$100.000,00=R$600.000,00
Esse valor é dividido em parcelas mensais ao longo do consórcio. Esse prazo pode ir desde 36 meses (para bens mais baratos como motos por exemplo) até mais de 200 meses (Casas ou bens mais caros). No nosso exemplo vamos assumir que o prazo é de 200 meses.
Cálculo de Parcela
Valor de Parcela=R$600.000,00/200 meses
Valor de Parcela=R$3000,00 por mês
Como vimos acima, o valor a pagar seria de R$3.000,00 por mês, porém ele sofre um reajuste anual de acordo com um índice definido em contrato, para acompanhar a valorização do bem. Isso garante a manutenção de seu poder de compra. No exemplo, um imóvel de R$500.000,00 se valoriza ao longo do tempo e, após um ano, passa a valer R$525.000,00. Com isso, a administradora recalcula as parcelas a vencer, permitindo que o participante do consórcio continue apto a comprar o bem pelo novo valor.
Mensalmente, a administradora apura o valor do fundo comum do consórcio (valor restante em caixa após a subtração da taxa de administração). No exemplo, ao fim de um determinado mês, o fundo comum acumulou 1 milhão de reais, o que permite comprar dois bens no valor de R$500.000,00 cada. A administradora então sorteia dois participantes do grupo que estejam com os pagamentos em dia, e esses recebem uma carta de crédito.
O que são lances no consórcio? Como eles funcionam?
Além da contemplação por sorteio existe uma outra maneira de ser contemplado no consócio que são os lances. Basicamente o lance é um valor que você oferta além da sua parcela mensal normal de forma semelhante a um leilão. Se o seu lance for o maior ou estiver entre os maiores do mês, você pagará o valor ofertado e será contemplado, recebendo automaticamente sua carta de crédito. O valor do lance será deduzido do saldo restante a pagar no consórcio.
As regras para contemplação via lance variam entre consórcios, por isso é importante analisar cada caso individualmente. No entanto, de forma geral, você tem chances de contemplação muito maiores por lance do que por sorteio “normal”.
Tipos de lances
Existem diferentes tipos de lances. Alguns deles são:
Lance Livre: O consorciado é livre para ofertar o lance do tamanho que desejar (respeitando as regras previstas em seu contrato)
Lance Fixo: Alguns consórcios fixam o percentual que pode ser ofertado como lances. Normalmente são valores a partir de 25% do valor do bem.
Lance embutido: Alguns consórcios permitem que o usuário utilize uma parte da própria carta de crédito como lance. Funciona assim: Supondo que um consorciado que esta pagando por um consórcio de 100 mil reais decide em determinado mês ofertar um lance embutido de 25%. Caso contemplado ele receberá uma carta de crédito no valor de 75 mil que é o valor do seu consórcio menos o lance ofertado.
Quais são as vantagens e desvantagens de um consórcio
Como qualquer modalidade de financiamento os consórcios possuem vantagens e desvantagens. Abaixo elencamos algumas delas:
Vantagens
- Menor custo quanto comparado a outras modalidades de financiamento: Enquanto algumas modalidades podem cobrar taxas de mais de 5% ao mês (como crédito pessoal por exemplo) os consórcios cobram apenas algumas taxas de administração muito menores (chegando a menos de 0,1% ao mês). Isso faz com que o valor final pago seja muito menor
- Grande variedade de modalidades: Além dos tradicionais consórcios para compra de veículos e imóveis hoje existe uma grande gama de variedades de consórcios que vão desde eletrônicos até cirurgias estéticas ou pacotes de viagens.
- Poder de compra a vista: Apesar de muitas vezes só ter pago uma parte do valor total do consórcio quando você é contemplado ja tem acesso a carta de crédito. Esse documento te da o poder de compra equivalente a uma compra a vista o que facilita bastante as negociações. Com isso fica mais fácil conseguir melhores negociações (como brindes ou revisões grátis no caso de veículos) e até mesmo descontos.
- Boa maneira de poupar para quem não tem disciplina: Como falamos acima para participar dos sorteios você precisa estar em dia com suas parcelas. Isso te “obriga” a arcar com elas mensalmente. Para quem não tem a disciplina para guardar dinheiro e não quer se submeter as altas taxas de juros de outras modalidades essa “obrigação”
Desvantagens
- Possível demora na contemplação: Se optar pela contemplação via sorteio (sem lances), você corre o risco de ser contemplado apenas no final do contrato. Com isso pode ser que você pague quase todo o bem sem poder usufruir dele.
- Risco de Inadimplência: Caso uma boa parte dos participantes de seu consórcios fiquem inadimplentes isso pode atrasar e até mesmo impedir a contemplação dos membros que estão regulares, o que também é um ponto negativo.
- Taxa de administração: Apesar de não cobrar juros os consórcios cobram uma taxa de administração de até 30% em alguns casos. Quando somado o valor de seu bem isso se torna substancial.
- Reajuste nas Parcelas: O valor das parcelas do consórcio pode ser reajustado ao longo do tempo, dependendo do índice de correção utilizado no contrato. Isso significa que, com o tempo, as parcelas aumentam para acompanhar a valorização do bem. Caso o índice de reajuste seja muito alto pode comprometer a capacidade de pagamento do consorciado.
Consórcio Vale a Pena?
A resposta para essa pergunta depende do seu perfil financeiro e da sua paciência. O consórcio é ideal para quem não tem urgência em adquirir um bem ou serviço e quer fugir dos altos juros de financiamentos. No entanto, se você precisa do bem imediatamente, pode ser melhor considerar outras opções.
Agora que você já sabe o que é consórcio, como ele funciona e quais são suas vantagens e desvantagens, pode tomar uma decisão mais consciente sobre aderir ou não a essa modalidade de compra. O consórcio pode ser uma excelente alternativa para quem planeja suas compras a longo prazo e quer evitar os juros de financiamentos tradicionais. No entanto, é importante estar ciente do tempo de espera e dos custos adicionais, como as taxas de administração.
Se você tem paciência e deseja adquirir um bem de forma mais econômica, o consórcio pode ser a melhor escolha para você.
